Metodyka uzyskania kredytu hipotecznego jest tak oderwana miejscami od rzeczywistości i logiki większości z nas, że wiele osób popełnia sporo krytycznych błędów. Te z kolei mogą mieć bardzo duży wpływ na szanse na uzyskanie kredytu. Podczas wyszukiwania ofert warto również przeanalizować swoją sytuację nie tylko pod kątem dochodów i nieruchomości. Warto sprawdzić, jakie nasze potencjalne ruchy mogą być w oczach banku działaniami ograniczającymi możliwość uzyskania kredytu lub wręcz całkowicie nas dyskwalifikować. W dzisiejszym wpisie „5 rzeczy, których nie należy robić, planując kredyt hipoteczny” dowiesz się, czego w żadnym wypadku nie należy robić.
1. Nie zmieniaj pracy
Zmiana zatrudnienia chwilę przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny to najczęściej popełniany błąd przez przyszłych wnioskodawców. Zmiana zatrudnienia, nawet jeśli teoretycznie trafimy na lepszego pracodawcę oferującego wyższe wynagrodzenie, w oczach banku nie musi być postrzegana pozytywnie. Przy ocenianiu danego wniosku banki mają swoje minimalne wymagania co do stabilności zatrudnienia. Każdy z banków ma konkretne wytyczne, ile wstecz oraz jaki okres w przód musi trwać dany okres zatrudnienia przynoszący obecny dochód. Zmiana chwilę przed staraniem się o kredyt może zatem zaburzyć ową stabilność w oczach banku. Umowy na okres próbny nie są w ogóle akceptowane.
2. Nie zaciągaj dodatkowych zobowiązań
Każde zobowiązanie kredytowe obniża naszą zdolność kredytową. Dodatkowe zobowiązania chwilę przed zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego negatywnie wpływają na szanse uzyskania pozytywnej decyzji. Zaciągnięcie kredytu gotówkowego, limitu w rachunku czy zastosowanie karty kredytowej każdorazowo może „wyciąć” sporą wartość z Twojej zdolności. Jeśli masz już kilka zobowiązań, to część banków w analizie użyje takich słów jak „skłonność do zaciągania zobowiązań”. Osoba określona takim mianem może mieć poważne problemy z uzyskaniem hipoteki.
3. Nie bierz kredytów chwilówek, nawet jeśli są darmowe
Dostęp do wolnej gotówki jest dziś nieograniczony i bardzo prosty. Na rynku panuje bardzo duża konkurencja ze strony firm gotówkowych. Te prześcigają się na przeróżne promocje typu „pierwsza chwilówka za darmo”. Do uzyskania pożyczki pozabankowej wystarczy zeskanowany dowód, wypełnienie elektronicznego wniosku i przesłanie ze swojego rachunku opłaty weryfikacyjnej. Mając w pamięci, ile problemów przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy stwarzają banki, wiele osób skłania się ku firmom udzielającym chwilówek. Taki ruch w wielu bankach jest dyskwalifikujący przy próbie uzyskania kredytu hipotecznego. W oczach analityka osoba musząca korzystać z pożyczek pozabankowych jest ryzykownym klientem. Chwilówka, nawet spłacona w całości i bez opóźnień, może skutkować decyzją negatywną.
4. Nie rób kosztów, jeśli prowadzisz działalność
Nikt nie lubi płacić podatków, a szczególnie ci, którzy prowadzą działalność gospodarczą. Człowiek sam generuje dochód, kupuje materiały, szuka klientów, a państwo zupełnie za nic chce zabierać 20% tego, co zostaje „na czysto”. Znam doskonale ten ból. Wygenerowanie kosztów w postaci zakupów, materiałów czy usług w celu zmniejszenia wysokości podatku dochodowego ma swoje konsekwencje. Banki patrzą na dochód, nie przychód. Interesuje je księgowy dochód netto, po odjęciu wszystkich kosztów, składek ubezpieczeniowych i podatków. Celowe wytworzenie kosztów może znacznie ograniczyć Twoją zdolność kredytową. Bardzo ciekawe informacje na temat kredytu hipotecznego i działalności możesz przeczytać tu https://blogkredytowy.pl/2017/02/kredyt-hipoteczny-a-dzialalnosc-gospodarcza/
5. Nie idź na zwolnienie lekarskie
Czas wolny, pieniążki lecą, a analityk niestety daje decyzję negatywną. Zwolnienia lekarskie powyżej 30 dni są dyskwalifikujące (poza tymi, które wynikają z ciąży). Bank musi mieć pewność, że Twój stan zdrowia jest wystarczający, by normalnie funkcjonować i uzyskiwać dochody. Ponadto Twoje dochody w okresie zwolnienia lekarskiego stanowią 80% Twojego standardowego dochodu, a zatem zwolnienie lekarskie obniża zdolność kredytową.
Podsumowanie
Jak widać, kilka pozornie nieistotnych decyzji może wpłynąć na Twoje szanse uzyskania kredytu hipotecznego. Zawsze proponuję klientom, by spotkali się z doradcą kredytowym na kilka tygodni lub nawet miesięcy przed rozpoczęciem całego procesu. Dzięki temu można dokładnie omówić wszelakie kwestie, opowiedzieć, na co należy zwrócić uwagę i czego należy się wystrzegać. Kredyt hipoteczny z jednej strony wydaje się dość prosty, z drugiej jest jednak nieco skomplikowany.
