Dostateczna zdolność kredytowa to warunek, jaki stawiają banki, by udzielić kredytu. Wyliczenie kondycji finansowej przyszłego kredytobiorcy ma być zapewnieniem, że stać go na zobowiązanie finansowe i będzie w terminie spłacał miesięczne raty. Zdolność kredytowa wyliczana jest na podstawie różnych kryteriów. Pod uwagę bierze się indywidualne predyspozycje klienta banku, ale znaczenie ma również rodzaj nabywanego produktu.
Osiągane dochody
Wysokość miesięcznego wynagrodzenia i forma zatrudnienia jest priorytetem. Chcąc zaciągnąć kredyt gotówkowy, kredytobiorca musi wykazać, że otrzymuje wynagrodzenie w odpowiedniej kwocie. Najlepsze warunki kredytowe otrzymają ci, którzy są zatrudnieni na podstawie umowy o pracę. Nie oznacza to jednak, że ci, którzy wykazują dochody na podstawie tzw. umów śmieciowych, nie mają szans na kredyt.
Kredytobiorcą może być również przedsiębiorca prowadzący działalność gospodarczą. Czas zatrudnienia Ważna jest również ciągłość zatrudnienia i czas, w jakim potencjalny kredytobiorca wykonuje zawodowe obowiązki. Działalność gospodarcza musi być prowadzona 12 miesięcy. W przypadku umów o dzieło albo zlecenie jest to również 12 miesięcy lub 6 miesięcy. Najłagodniej traktowani są ci, którzy pracują na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony – wtedy konieczne jest udokumentowanie zatrudnienia i uzyskiwanych dochodów z ostatnich 3 miesięcy.
Branża ma znaczenie
Co ciekawe, analityk weźmie też pod uwagę sektor rynku, w jakim zawodowo działa osoba starająca się o kredyt gotówkowy. W bankowości funkcjonuje na przykład lista zawodów o tzw. podwyższonym ryzyku. To na przykład transport. Największe podejrzenia analityk będzie miał do tzw. wolnych zawodów. W przypadku freelancerów istnieje przecież obawa przerwania ciągłości zleceń, a tym samym niewypłacalności.
Miesięczne wydatki
Analityk kredytowy, zanim jeszcze wyda decyzję pozytywną, wyliczy miesięczne koszty utrzymania kredytobiorcy. Do tego służy między innymi BIK, w którym zapisane są wszystkie przeszłe oraz aktualne zobowiązania. Im jest ich więcej, tym kredytobiorca ma niższą zdolność. Ważną informacją jest również to czy zaciągnięte kredyty i pożyczki są spłacane regularnie.
Zaciągając kredyt gotówkowy, trzeba liczyć się też z tym, że bank weźmie pod uwagę także sytuację prywatną klienta. Czy utrzymuje się sam, czy musi łożyć na innych członków rodziny – na przykład dzieci? Czy posiada samochód i jakie wydatki wiążą się z jego miesięczną eksploatacją? Czy posiada nieruchomość na własność, a może wynajmuje, co generuje kolejne koszty?
Poprawa zdolności kredytowej
Informacji w BIK nie da się usunąć, ale z powodzeniem można je aktualizować. Przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy warto, by przyszły kredytobiorca sprawdził wygenerowany raport. Może się okazać, że w Biurze Informacji Kredytowej niezaznaczone są jeszcze już dawno spłacone zobowiązania. Jeśli jakieś ciąży szczególnie i mocno obniża zdolność kredytową, to może warto je spłacić i postarać się jak najszybciej o stosowną adnotację.
